1、如前所述，民法典實施后，在當(dāng)事人沒有約定的情況下，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)無需經(jīng)抵押權(quán)人同意，轉(zhuǎn)讓合同的效力不受抵押權(quán)人同意與否的影響，這當(dāng)然有利于商業(yè)交易，激活抵押物的經(jīng)濟(jì)價值和使用價值。

2、一定程度上有利于債權(quán)人盤活不良資產(chǎn)，化解債務(wù)危機(jī)。這一點上極容易被忽略，很多人只看到本條變化給債權(quán)人帶來的不利影響，從未考慮利用本條變化來積極盤活不良資產(chǎn)（問題債權(quán)），以快速化解危機(jī)。本文先以銀行實務(wù)為例，來談一談如何利用本條規(guī)定有效盤活不良資產(chǎn)。銀行作為主要的金融債權(quán)人，無論是公司貸款或個人貸款，存在大量不動產(chǎn)抵押，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期或欠息或其他影響銀行債權(quán)實現(xiàn)的事由時，銀行第一時間想到的就是如何快速處置抵押物以實現(xiàn)債權(quán)，通過訴訟判決或仲裁裁決然后再申請執(zhí)行絕非銀行債權(quán)清收的首選方案。在選擇快速處置抵押物方案時，第一是要找到買家，由于銀行的客戶群體多，在眾多的客戶中不難找到合適的買家，且大多數(shù)抵押人也是配合進(jìn)行抵押物過戶的（這樣對其成本也是最低的），買家的購買款項專項用于清償銀行債務(wù)，如果順利，銀行就能夠快速化解債務(wù)危機(jī)，貸款得以回收。但現(xiàn)實卻是，按照原來的法律規(guī)定和實務(wù)操作，銀行即使找到買家，抵押人也配合辦理買賣手續(xù)，如為不動產(chǎn)，因為標(biāo)的物設(shè)定了抵押，對已設(shè)定抵押的抵押物要辦理過戶登記需要先涂銷抵押才能辦理（抵押狀態(tài)下不能辦理過戶），在貸款未清償?shù)那闆r下如涂銷抵押這對于銀行來講存在抵押物懸空的風(fēng)險，原本享有優(yōu)先受償權(quán)的抵押物因為涂銷后被他人查封而喪失抵押權(quán)且不能恢復(fù)抵押；對買家來講支付了部分或全部購買款項，因過戶前必須先涂銷抵押，存在涂銷后過戶前被他人查封而無法過戶的風(fēng)險。

如果按照民法典第406條之規(guī)定，抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的,抵押權(quán)不受影響。也就意味著，如出現(xiàn)上述情況，銀行找到買家，抵押人也配合辦理過戶手續(xù)，登記部門可以在抵押狀態(tài)下直接辦理過戶手續(xù)，這樣既保護(hù)了銀行債權(quán)，同時買家也可以避開無法過戶的風(fēng)險，且買家支付的款項專項用于清償?shù)盅何锼鶕?dān)保的債權(quán)，抵押權(quán)也因銀行債權(quán)得以清償而消滅，買家也不會再負(fù)擔(dān)抵押，從而既促進(jìn)了交易，又保護(hù)了銀行債權(quán)，達(dá)到了多贏的局面。

舉個案例來講，甲向銀行借款1000萬元，甲以價值1800萬元的房屋設(shè)定抵押，借款期限1年，罰息利率為借款期內(nèi)利率上浮50%，借款到期甲未能還款出現(xiàn)逾期。甲沒有現(xiàn)金流還款，只能靠處置抵押物還款。如果銀行按訴訟/仲裁流程依法清收，待判決或裁決后再申請執(zhí)行，時間和費用成本都會比較高。貸款到期后不久，銀行即找到合適買家乙，甲乙雙方同意按1600萬元的價格和商定其他的條件將抵押房屋賣給乙并配合辦理相關(guān)手續(xù)，如按照民法典406條之規(guī)定，在抵押狀態(tài)下甲先將抵押房屋過戶給乙，乙的購房款直接用于歸還銀行1050萬元本息后，剩余550萬元歸甲所有，隨后銀行因債權(quán)得以全部清償涂銷了房屋抵押，乙也得到了沒有任何負(fù)擔(dān)的房屋產(chǎn)權(quán)，這樣做節(jié)省了各方的時間和費用成本。

實務(wù)中此類問題還不少，如銀行大量存在的個人按揭貸款，不止銀行，包括信托公司、小貸公司、民間借貸等都大量存在足額不動產(chǎn)抵押的債權(quán)，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險時，選擇此種快速化解方式不失為一種優(yōu)選方案。

1、需要注意的是，上面分析的有利處置方案主要針對的是不動產(chǎn)，實務(wù)中還存在動產(chǎn)抵押，如為動產(chǎn)抵押，需要特別注意《民法典》第406條與《民法典》第404條之間的關(guān)系。《民法典》第404條規(guī)定：“以動產(chǎn)抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動中已經(jīng)支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。”

2、抵押權(quán)人在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，需要做好抵押物的盡職調(diào)查，特別關(guān)注抵押物的流轉(zhuǎn)情況。抵押物的自由流轉(zhuǎn)可能給債權(quán)帶來潛在風(fēng)險。以銀行為例，在涉及此類業(yè)務(wù)時，銀行在貸后管理方面的注意義務(wù)更加重要且難度加大。銀行證明抵押物轉(zhuǎn)讓存在損害債權(quán)行為，法律將證明責(zé)任分配給了銀行，這就使得貸后的動態(tài)管理更加重要。若需處置抵押物償債的，若抵押物房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后變成唯一房產(chǎn)，加大了處置難度。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物后，抵押人的不同也可能導(dǎo)致抵押物的處置難度不同，如新的抵押人可能因為其自身的風(fēng)險問題波及債務(wù)提前到期或抵押物的處置。

3、買受人在購買抵押財產(chǎn)時，需要充分考量自身風(fēng)險，因所購買的財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移后抵押權(quán)不受影響，如已全額付款，后續(xù)可能面臨抵押權(quán)人因行使抵押權(quán)遭受抵押物落空的風(fēng)險。實務(wù)中買受人應(yīng)做好防范措施，提前調(diào)查了解抵押物產(chǎn)權(quán)和附設(shè)擔(dān)保情況，做好擬購買抵押物查冊；同時在確定購買附設(shè)抵押財產(chǎn)時，應(yīng)和抵押人商定好相關(guān)價款支付條件，必要時可設(shè)定分期付款或其他防控措施并寫入相關(guān)法律文本中。